Ситуация, при которой за кредит вдруг становится нечем платить, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. Не рассчитавший свои силы, потерявший работу или внезапно вынужденный нести дополнительные расходы заемщик – это стандартная проблема. В первую очередь – для банка.

Причины неплатежеспособности

Рассмотрим основные причины, из-за которых не получается вернуть деньги в банк:

• Потеря работы. Это может быть сокращение, увольнение по собственному желанию или просто попытка найти место получше. Результат – отсутствие источника дохода и невозможность обслуживать свой долг.
• Слишком много кредитов. Переоценив свои силы и набрав много займов, заемщик не может выплачивать все кредиты.
• Дополнительные расходы. В этот пункт относятся все финансовые проблемы, начиная от необходимости оплачивать дорогостоящее лечение, обучение ребенка в университете и заканчивая глобальным мировым финансовым кризисом, из-за чего вырастают расходы на оплату первоочередных нужд. Например, с 2015-го по 2017 год цены на продукты питания выросли почти в 2 раза.

Варианты решения проблемы

Не стоит полагаться на случай. Как только возникли финансовые трудности, нужно сразу же обращаться в то отделение банка, где брался кредит (или в любое другое, если нужного нет «под боком»). Клиент должен оповестить специалиста о сложившейся ситуации и предложить найти какое-то компромиссное решение. Например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредитования, снизив тем самым размер ежемесячного платежа и так далее. Очень важно сразу же обозначить свою заинтересованность в решении проблемы, а не скрываться. Главное, что нужно запомнить: платить придется в любом случае. Другое дело, сколько и каким образом.

Реструктуризация долгов

Это самый эффективный из всех вариантов. Взять новый кредит, чтобы погасить старый, может показаться глупой затеей, но на самом деле это не так. Рассмотрим преимущества:

• Новый кредитный договор можно оформить на более длительный срок. Как следствие, общая сумма задолженности будет разбита сильнее и ежемесячная плата сократится.
• Процентная ставка по новому кредиту может быть меньше, благодаря чему сумма платежа также будет уменьшена. Этой особенностью пользуется множество заемщиков. На данный момент около 54% всех кредитов оформляется только для того, чтобы погасить старый долг.

Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжал обслуживать свой заем, и ради этого даже готов отказаться от части прибыли. Альтернативный вариант – взять кредит не в этом, а в другом банке. В данном случае важно делать это до первых просрочек и других проблем с погашением, иначе другая организация может не согласиться взять на себя проблемный кредит.

Права заемщика

Фактически все права заемщика описаны в кредитном договоре. Добавить к этому можно немного. Например, если клиент не предоставлял в качестве залога свою жилую недвижимость, которая является единственным местом, где он может жить, банк не вправе ее забирать. Правда, если залог недвижимости все же был, в этом случае данное правило не действует.

Также, если сумма штрафов и пени достигла значительных размеров и банк отказывается идти навстречу, списывая или уменьшая такие платежи, решать проблему лучше через суд. В такой ситуации есть высокая вероятность не платить штрафы в полном объеме. В судебной практике есть подобные прецеденты. В одном из них размер штрафных платежей был уменьшен в 19 раз.

Другие способы не платить

Как уже было сказано выше, возвращать деньги банку придется в любом случае. Но есть несколько вариантов, при помощи которых выплачивать можно существенно меньше:

• Банкротство. Действующее законодательство позволяет физическому лицу становится банкротом. Это действительно реально, но здесь необходимо решение суда. С момента признания на сумму долга перестают начисляться пени и штрафы, а также назначается четко определенный срок, в течение которого необходимо вернуть деньги. Обычно он не превышает 5-ти лет. В зависимости от договоренностей с банком, даже сама сумма долга может быть несколько уменьшена (примерно на 25-30%).
• Страховая выплата. Если просрочка со всеми последующими проблемами возникла из-за ситуации, от которой клиент был застрахован, большую часть долга (а то и весь) выплатит страховая компания. Например, есть страховые полисы на предмет нетрудоспособности, потери работы, проблем со здоровьем и так далее. В данном случае придется «сражаться» со страховой, которая традиционно не желает терять деньги, но как раз тут банк может прийти на помощь, ведь ему все равно, откуда поступят деньги.

Последствия для заемщика

Если полностью отказаться платить кредит и не реагировать не угрозы банка, то могут возникнуть следующий ситуации:

• Реализация залога. Все, что фигурировало в договоре залога, будет продано с торгов. Причем далеко не всегда полученных средств достаточно для полного погашения кредита. В результате клиент остается и без своей собственности, и все еще должен банку.
• Конфискация имущества. Судебный пристав описывает более или менее дорогостоящую собственность (например, бытовую технику), и все это также идет «с молотка».
• Запрет на пересечение границы. Судебная практика такова, что заемщика в большинстве случаев лишают права покидать территорию РФ любым способом.
• Кредитная история. В нее вносится вся информация о долге и проблемах, связанных с его обслуживанием. После этого получение нового кредита становится практически невозможным.
• Привлечение поручителей. Если при оформлении кредита требовался поручитель, банк начнет требовать возврата долга с него. И его имущество также окажется под угрозой реализации.
• Выплаты из заработной платы/пенсии. В самом крайнем случае, если с должника и поручителя больше нечего взять, суд может назначить регулярные выплаты из заработной платы, пенсии или других официальных платежей. В таком варианте сумма долга замораживается, пеня не начисляется, и клиент постепенно все равно погашает задолженность.

Что нельзя делать в кризисной ситуации?

• Ни в коем случае нельзя игнорировать банк. По первому требованию всегда нужно являться в отделение/филиал, идти навстречу сотрудникам и всеми возможными способами демонстрировать свое желание решить проблему.
• Нельзя пытаться продать залоговое имущество.
• Переписывать всю свою собственность на других людей. Банк и суд об этом рано или поздно все равно узнают.

Роспотребнадзора по Республике Карелия рассказали, как действовать, когда нет возможности оплатить кредит в связи со сложившейся трудной жизненной ситуацией (потерей работы, снижением уровня доходов и т. п.).

Первое, на что обращают внимание в ведомстве: если должник (заемщик) не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции.

В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника - подать иск в суд.

При этом следует иметь в виду, что, по закону, правом на заключение и исполнение кредитного договора обладает исключительно кредитная организация.

В данном случае первое, что должен сделать гражданин, который хочет добиться отсрочки? Обратиться в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и обязательно в письменном виде.

Основная задача заемщика - убедить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым прежде всего относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрывается от сотрудников банка, кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и, вполне возможно, что предложат заемщику программу реструктуризации задолженности.

Реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту. По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т. п.

При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту, но увеличивается срок погашения кредита.

Роспотребнадзор по РК

В настоящее время существуют следующие основные виды реструктуризации долга:

1. Увеличение срока возврата кредита - при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).

2. Предоставление платежных каникул (льготного периода) - добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.

3. Перевод кредита из иностранной в национальную валюту (рубли).

4. Рефинансирование кредитной задолженности - клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).

5. Изменение порядка погашения задолженности по кредиту - клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней.

Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк вправе запросить у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.

В мире, полном кризисов и хаоса, каждому хочется жить достойно. И если раньше не было возможности просто пойти и купить необходимую вещь, то с появлением кредитов она появилась практически у каждого человека. Но не всегда радость от покупки длится долго, поскольку эйфория быстро проходит, когда настает период платить по долгам. Все бы хорошо, когда есть стабильный доход, на который и рассчитывал заемщик, но если нет возможности платить по кредитам? Что делать в такой ситуации? Об этом и будет рассказано в данной статье.

Причины неплатежеспособности заемщиков

Причины отсутствия денег могут быть самыми разными - от потери рабочего места до серьезной болезни. Конечно, многие граждане, оформляя в кредит очередную покупку, не думают о плохом, а надеются на лучшее. Однако очередной кризис может обрушить все планы некогда добросовестного кредитного плательщика так, что сегодня он встает перед сложным вопросом: «Нет возможности платить по кредитам - что делать?» Не стоит отчаиваться, ведь всегда есть выход. Тем более, согласно законодательству, можно добиться отсрочки платежа, либо вообще списания долга в зависимости от причины отсутствия денег.

Первые шаги заемщика, если нет денег платить кредит

Главное, что следует делать в первую очередь при возникновении финансовых трудностей - это срочно отправляться в банк для того, чтобы сообщить о данной проблеме. Многие неплатежеспособные заемщики надеются на счастливый случай или на какую-то удачу, которая спасет их от долговой ямы. На самом деле нет такого волшебства, по которому просто так будет погашаться долг, либо он вообще сам по себе спишется. Чем больше времени проходит, тем больше будет штраф за просрочку платежей. Таким образом, первый шаг - это обратиться в свой банк, где был оформлен кредит.

Далее нужно написать заявление о невозможности платить кредит, так как, выслушав просьбу в устной форме, менеджер банка к вечеру уже может забыть о ней. Поэтому следует в письменной форме сообщить кредитору о своих финансовых трудностях и о желании реструктуризировать долг.

Реструктуризация долга - что это?

Многие, кому довелось столкнуться с получением кредита, слышали о таком понятии, но немногие знают, что это такое. Реструктуризация долга - это процедура пересмотра платежеспособности заемщика с целью уменьшить нагрузку кредитных платежей. Реструктуризация долга подразумевает под собой меру, направленную на изменение условий кредитного договора для заемщика для того, чтобы поддержать его способность к погашению долга.

Реструктуризация валютных кредитов чаще всего проводится государством в кризисных ситуациях, когда большинство граждан, оформивших кредит в иностранной валюте, страдает от бремени долга.

Как добиться реструктуризации кредитного займа

Для того чтобы навстречу заемщику, ему необходимо как можно быстрее обратиться к своему менеджеру с письменным заявлением. В заявлении следует указать ту причину, по которой заемщик не может далее выплачивать кредитный долг в сроки, установленные договором. Также стоит указать ту денежную сумму, которую можно будет погашать, при этом следует написать сроки, в течение которых финансовая ситуация может измениться в положительную сторону. Не стоит писать: «Потеряла работу, нечем платить кредит». Так кредитный менеджер не отреагирует на просьбу, более того, он может посчитать это отказом от своих обязательств и добьется банкротства заемщика. Поэтому, чтобы не возникало спорных вопросов, лучше написать: «В связи с непредвиденными финансовыми трудностями на работе, временно нет возможности платить по кредитам». Что делать далее подскажет кредитор. Ситуацию лучше не приукрашивать, а давать достоверную информацию. В противном случае, банк может проверить предоставленные заемщиком данные, и если они не будут соответствовать реальности, то он откажет в реструктуризации кредита.

Как было сказано выше, реструктуризация валютных кредитов чаще всего проводится с государственной помощью и здесь важно не упустить время для подачи заявления на рассмотрение договора. Иногда бывает поздно, если вовремя не обратиться в банк, тогда высокие проценты по валютным займам придется погашать в полном объеме.

Результаты реструктуризации долга по кредиту

После рассмотрения заявления заемщика, банковская организация должна вынести какое-то решение. Обычно банки идут навстречу своим клиентам и пересматривают кредитный договор. Таким образом, у неплатежеспособного заемщика появляется возможность отсрочки платежа и кредит можно не платить какое-то время. Обычно этот срок составляет до трех месяцев, а далее должны последовать обязательные платежи, даже в небольшом размере.

Может лишь на короткое время решить финансовые трудности кредитоплательщика. Рано или поздно весь долг по денежной ссуде придется выплатить, плюс еще дополнительные проценты, поскольку время погашения долга увеличилось. Данная мера является крайней для того, чтобы не доходить до дефолта кредита и не признавать заемщика банкротом. Поэтому если есть возможность вовремя погашать кредит, то лучше даже обратиться к поручителям, чем доводить дело до реструктуризации долга по кредиту.

Когда можно не платить по кредиту?

Многие люди ошибочно полагают, что в случае возникновения проблем, они легко смогут отказаться от обязательных выплат по кредиту. Даже беременность или выход в декрет не снимают данных обязательств. Даже болезнь порой не может стать причиной невыплаты долга, потому что в такой ситуации страховщик берет на себя обязательства по погашению кредитных платежей. Однако не всегда страховая компания берет на себя подобные обязательства, и поэтому банк может пойти навстречу клиенту, у которого возникли серьезные проблемы со здоровьем. В данном случае кредитор может предложить отсрочку платежей на определенный период времени, пока заемщик будет спокойно заниматься своим здоровьем.

Другим вариантом, когда кредитов много - платить нечем, может стать рефинансирование. То есть заемщику необходимо оформить новый кредит для того, чтобы погасить старый. Но данная схема не всегда получается, потому что прежде чем выдать денежную ссуду, каждый банк изучает кредитную историю своих клиентов. И если кредитор увидит наличие еще нескольких непогашенных кредитов, то он может отказать.

Нет возможности платить по кредитам - что делать?

Что же делать, когда банк отказывает в реструктуризации кредита, а рефинансирование недоступно из-за множественных отказов других банков. Выход всегда есть. И созаемщики, и поручители могут прийти на помощь в сложной финансовой ситуации. Обычно, оформляя кредит на крупную покупку, банк требует предоставить одного или нескольких поручителей, которые будут являться гарантией погашения долга и платежеспособности заемщика. Бывает и другая ситуация, когда поручитель также не может погашать долг и у него нет возможности платить по кредитам. Что делать в таком случае? Можно признать себя банкротом, но тогда в будущем нельзя будет получить новый кредит. Оказывается, и здесь есть выход - можно продать залоговое имущество и погасить этими средствами остаток долга.

Права заемщика

Как у банка, так и у заемщика есть свои права, которые могут защитить в сложной финансовой ситуации. Однако их необходимо заранее знать и ознакомиться с ними еще до подписания кредитного договора. Банки, желая добиться своих средств, порой прибегают к помощи коллекторских агентств, которые, в свою очередь, начинают «выбивать» долг из заемщика всеми возможными способами, а именно беспокоят его по ночам, обращаются к его родным и близким и даже являются на рабочее место неплатежеспособного клиента. Таким образом, нарушая его права. Даже не имея возможности погашать заемщик имеет право пожаловаться в организацию, специализирующуюся на таких случаях, с целью защитить свою репутацию и право на спокойный сон.

Иногда недобросовестные кредиторы специально не дают возможности погасить ежемесячный платеж своему клиенту. Например, в последний день уплаты долга не пускают заемщика в отделение банка (не работает касса или по другой причине), а затем после выходных или праздников начисляют ему большие проценты по неустойке. Заемщик должен знать, что он имеет право погасить очередной платеж в срок до последнего дня, дающего ему это право, а банк должен принять этот платеж, даже если обстоятельства этому мешают. Это будут уже проблемы банка.

Последствия задолженности перед кредитором

Иногда можно услышать смелые заявления: «Не плачу кредит год! И ничего!» Такое действительно бывает, но последствия просто еще не коснулись таких недобросовестных заемщиков. Огромные проценты, и, в конце концов, признание банкротства - все это может быть в случае неуплаты обязательных кредитных платежей.

Помимо штрафных санкций, банковская организация, оформившая кредит, имеет право забрать залоговое имущество в качестве неустойки по кредитному договору. Это также является одним из распространенных способов вернуть свои деньги. Таким образом, неплатежеспособный клиент, вовремя не погашавший кредитные платежи, получает в Центральном бюро кредитных историй отметку об испорченной финансовой репутации и лишается права на получение новых кредитов.

Что не нужно делать заемщику в кризисной ситуации

Самое главное, чего не нужно делать - это пытаться спрятаться от банка. На вопрос: «Не плачу кредит, что будет?», можно дать точный ответ: «Штрафы и испорченная кредитная история». Даже если банк не может дозвониться и встретиться с недобросовестным должником, то на его счете по кредиту будут продолжать копиться проценты, которые нужно будет в любом случае погашать.

Если возникли кратковременные финансовые трудности, то лучше добиться реструктуризации долга или отсрочки платежей, а не брать новые кредиты для погашения старых. Здесь каждый заемщик должен принимать решение в зависимости от ситуации. Ведь только он видит решение своих проблем и знает, в какой период они могут решиться.

Прежде чем оформлять кредит в любом банке, необходимо ознакомиться с его условиями. Далее, если все требования, которые предъявляет банк, соответствуют возможностям потенциального заемщика, можно переходить к изучению кредитного договора. Все пункты и приложения следует внимательно изучить и отнестись к ним с предельной внимательностью.

Все пункты, которые касаются цифр, необходимо самостоятельно просчитать с помощью кредитного калькулятора, потому что низкие процентные ставки часто скрывают за собой высокие скрытые комиссии. Поэтому лучше всего сравнить условия и ставки в нескольких банках, при этом не стоит стесняться просить менеджера просчитать нужную сумму, а также спросить о непонятных моментах, касающихся обязательных платежей.

Только после внимательного изучения всех предложений можно будет обезопасить себя от вопроса: «Не плачу кредит, что будет дальше?», а смело обращаться за кредитом, рассчитывая на свои возможности. Также не стоит отказываться от обязательного страхования, потому что, как видно из вышенаписанного, могут случиться непредвиденные ситуации. Иногда лучше немного переплатить страховой компании, но чувствовать себя защищенным от временных финансовых трудностей.

В настоящее время, к сожалению, для того чтобы сделать крупное приобретение, многим из нас необходимо обращаться в банк за получением кредита. Сейчас каждый банк способен предложить своим потенциальным заёмщикам с десятки разнообразных программ кредитования на совершенно отличных друг от друга условиях. Однако не все заёмщики осознают тот факт, что даже несмотря на выгодные условия по кредитам, банки не дарят им заёмные средства, а всего лишь дают на время в долг, за который всё – равно приходится расплачиваться.

Что делать если нет возможности выплачивать кредит

Из-за своей финансовой безграмотности заёмщики очень часто страдают, так как сталкиваются с такой ситуацией, когда платить за кредит просто нечем. Причин этому может быть множество: потеря работы, проблемы со здоровьем, несчастный случай и многое другое. Но какова бы причина не была, платить по долгам всё – равно придётся. Вопрос только в том, каким именно образом это придётся делать. Когда происходит подобная ситуация, и исчезает реальная возможность выплачивать взятый ранее кредит, заёмщику необходимо связаться с банком и сообщить об обстоятельствах дела, чтобы урегулировать мирным путём возникшую проблему.

Бегать от банка, скрываться, тянуть с погашением – дело бесполезное и чреватое очень серьёзными последствиями, так как рано или поздно должника найдут и взыщут с него весь долг с накапавшей за каждый день просрочки пеней, а в худшем случае – дело может дойти до суда и конфискации имущества. В общем, как только возникли сложности с погашением, первое, что надо сделать – это тут же обратиться в свой банк.

Кредитная организация, в свою очередь, поможет найти взаимовыгодный компромисс и предложит должнику пару вариантов решения проблемы.

Сообщить в банк

И так, если у заёмщика возникли проблемой с платежами, ему тут надо сообщить об этом в банк. Менеджеры учреждения изучат ситуации должника и предложат ему произвести реструктуризацию возникшего долга. То есть, банк просто пересмотрит график выплат в пользу заёмщика. Это может быть уменьшение суммы ежемесячных отчислений, увеличение срока кредитования и т.д. При этом старые условия кредитного соглашения аннулируются, и заключается новый договор на новых условиях, которые будут выгодны не только банку, но и приемлемы для самого должника. Ведь банк всё – равно вернёт свои деньги, ну а заёмщик сможет погашать долг, но на совершенно иных условиях. Более того, в этом случае кредитное досье заёмщика не будет испорчено отрицательными записями о просрочках выплат по кредиту.

Кредитные каникулы

Финансово – кредитная организация в первую очередь заинтересована в том, чтобы заёмщик вернул ей весь свой долг с установленными процентами. Поэтому она всячески будет стараться найти приемлемый для обеих сторон компромисс, лишь бы вернуть средства и не доводить дело до суда. Отличным решением может стать предоставление должнику так называемых «кредитных каникул», суть которых состоит в том, что должнику даётся отсрочка выплаты кредита на сроки от месяца до полугода.

При этом ничего в эти сроки выплачивать должнику не нужно будет, да и никакие санкции к нему банк так же не применит. За срок кредитных каникул должник запросто может решить все свои финансовые вопросы (например, устроиться на работу или поправить здоровье) и начать выплачивать банку свой долг. Единственный недостаток данного варианта заключается в том, что должнику придётся приготовиться к немного увеличенной стоимости займа, так как банк, идя на подобные уступки, увеличивает сроки использования заёмщиком кредитных средств.

Рефинансирование

Ещё одно адекватное решение проблемы – рефинансирование имеющегося , то есть – перекредитование. Проще говоря, заёмщик ищет надёжный банк, который будет согласен перевести его долг на себя. После этого новый банк даёт заёмщику новый кредит, который идёт в счёт погашения уже имеющегося долга в другом банке. В общем, суть в том, что заёмщик берёт новый кредит для погашения старого долга. Причём в большинстве случаев рефинансирующая кредитная организация предоставляет новый займ по наиболее заниженной ставке, чем тот банк, у которого должник брал ссуду ранее.

Реализация залога

Кроме того, если должник брал ссуду под залог недвижимости (или, например, авто), он может реализовать в счёт погашения имеющегося долга. При этом надо учитывать, что если должник решится самостоятельно вернуть банку весь свой долг путём реализации залога, с него не будут высчитываться пени и штрафы за просрочку выплаты ссуды. Самый большой минус в этой ситуации – заёмщику придётся лишиться объекта залога и большую часть вырученных средств предстоит вернуть банку.

Найти поручителя

Если заёмщик имеет возможность, то он может привлечь на свою сторону платёжеспособного поручителя, который возьмёт на себя все его кредитные обязательства. Это, конечно, очень сложный вариант, так как найти человека, который захочет взвалить на себя денежные проблемы должника, очень проблематично. Но если есть такая возможность, то ей непременно стоит воспользоваться.

Подписывая кредитный договор с любым финансовым учреждением, обязывается соблюдать установленный . В случае с банковским кредитом он обязывается ежемесячно вносить в счет гашения долга определенную сумму. Если платежа нет, банк сразу применяет штрафные санкции и в дальнейшем может начать процесс взыскания. Если вы пришли к выводу, что кредит вам платить нечем, действовать лучше заблаговременно, пока самого факта просрочки нет.

Что делать, если вы понимаете, что платить вам будет нечем?

Для начала разберем ситуацию, когда просрочки еще нет. По сути, это идеальный вариант в такой ситуации. Есть все шансы, что кредитная организация пойдет навстречу. Для начала узнайте, не предлагает ли банк каких-либо дополнительных опций, которые могут быть полезны в вашем случае. Например:

1. Перенос даты платежа. Допустим, проблема с внесением ежемесячной выплаты связана с задержкой заработной платы. Тогда, если банк предлагает такую услугу, можно ею воспользоваться и перенести дату оплаты на немного поздний срок, но в пределах месяца.
2. . Это также актуально в данной ситуации. Банк может предоставить отсрочку по внесению ежемесячного платежа. Обычно в рамках дополнительной опции можно устроить себе кредитные каникулы на 1 или 2 месяца, не больше.

Обратите внимание, что не в каждом банке есть дополнительные услуги такого типа. И даже если они и предоставляются, то не бесплатно, а с взиманием платы. Например, 500 рублей за перенос даты и 1000 рублей за предоставление кредитных каникул. Но эта плата несоизмерима с последствиями, которые несет за собой просрочка: штрафы, диалоги с коллекторами, порча кредитной истории.

Если банк не предоставляет дополнительных услуг

Сейчас кредитная политика банков настроена так, что они ориентированы на помощь ответственным должникам. Если заёмщик обратился за помощью заблаговременно, пока просрочки еще нет, то это говорит о его благоразумности и настрое на решение проблемы. В такой ситуации есть все шансы, что гражданину помогут выйти из сложной финансовой ситуации. Но вполне возможно, что придется еще доказать, что это не блажь, а реальная необходимость в помощи.

Многие банки, в том числе и Сбербанк, разрабатывают программы помощи заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Кредиторам также не выгодны ситуации с просрочками, они портят статистику, а большой кредитный портфель проблемных договоров привлекает внимание Центрального Банка, так как свидетельствует о высокорискованной кредитной политике. Да и в общей ситуации с большими объемами просрочки в целом по стране банки настроены на диалог с должниками. Должнику может быть предложена услуга реструктуризации или кредитные каникулы на продолжительный срок.

Реструктуризация задолженности

— это изменение условий заключенного кредитного договора в части срока выдачи ссуды. Банк растягивает договор: ежемесячных платежей по количеству становится больше, а сам их размер меньше. В итоге снижается долговая нагрузка на заёмщика, справляться со своими обязанности должнику становится легче.

Но не все так просто. Услуга реструктуризации не носит обязательный характер. Она предоставляется банками по желанию, закон не обязывает кредитные организации идти навстречу должникам таким образом. Стандартно банки помогают только тем, кто сможет доказать серьезность своего сложного положения. И не просто словами, а документами.

Для примера рассмотрим условия реструктуризации в Сбербанке

В этом банке услуга изменения графика платежей введена в ассортимент, то есть при желании она может быть предоставлена должнику. Сбербанк в рамках реструктуризации может предложить отсрочку кредита в части основного долга, составление индивидуального графика платежей, увеличение срока кредита.

В случае невозможности погашения долга по кредиту заёмщик может получить помощь банка, но для этого ему необходимо документами доказать свое ухудшившееся финансовое положение. В качестве документов Сбербанк готов рассмотреть:

• копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора, что имеет связь со снижением уровня ежемесячной заработной платы (сокращение трудового дня, изменение тарифа оплаты, должности и прочее);
• заверенная работодателем копия документа, который свидетельствует о скором сокращении гражданина;
• документ, который подтверждает, что гражданин поставлен на учет в службе занятости населения. В этом случае он дополняется справкой о размере получаемого пособия по безработице;
• документы, которые будут свидетельствовать о временной или постоянной потери трудоспособности заемщика: документ о получении инвалидности, больничные листы;
• справки от других кредитных организаций с указанием долговой нагрузки и текущей задолженности. Актуально, если клиент сильно закредитован, а его доход сократился.

Банк готов рассмотреть и другие документы заемщика, которые будут свидетельствовать о его ухудшившемся финансовом положение. Например, документы на покупку дорогостоящих лекарств для близких родственников, документ о пожаре, что угодно. Если это действительно стало причиной уменьшения дохода, банк обязательно рассмотрит любой документ.

Кроме этого, банк требует предоставление стандартного пакета документов. Это справка о получаемом доходе: , по форме банка. Если клиент не работает, то они приносит справку о размере получаемого пособия по безработице. Также обязательно требуется копия трудовой книжки. В случае если будет признано, что должник действительно оказался в непростой ситуации, реструктуризация ему обязательно будет одобрена.

Это пример условий проведения реструктуризации именно в Сбербанке. Но другие банки устанавливают примерно такие же условия. Если вы не можете платить кредит, обратитесь в свой банк: в его офис или по телефону горячей линии. Вам расскажут об условиях проведения реструктуризации.

Каникулы по кредитам

Кредитные каникулы — это одна из разновидностей реструктуризации. Стандартно она применяется, когда гражданину вообще нечем выплачивать долг, либо его доход слишком серьезно сократился. В такой ситуации банк ставит процесс погашения на паузу в полном или частичном объеме.

Варианты предоставления кредитных каникул:

1. Полная отсрочка на определенное количество месяцев (стандартно до года). На практике крайне редко применяется банком. Актуально, когда положение должника вообще не позволяет платить.
2. Отсрочка в части основного долга. Применяется банком гораздо чаще. Отсрочке подлежит только основной долг, проценты же клиент платить продолжит. Для самого должника этот вариант менее выгодный, так как он увеличивает переплату.

Постановка кредитного долга полностью или частично на паузу — это также добровольное дело банка. Просто так услуга не предоставляется. Заемщику придется доказать, что он действительно нуждается в этой услуге.

Что делать, если просрочка уже есть?

В этом случае дело обстоит уже сложнее. Как только вы совершили просрочку, банк уже на следующий день начисляет пени. По закону штрафные санкции для заемщика не могут превысить 20% годовых, плюс к ним суммируется актуальная по договору ставка. Каждый день размер задолженности становится больше, и остановится этот рост только после суда, если ничего не предпринимать.

Далее к делу рано или поздно подключатся коллекторы, которые не всегда взыскивают долги законными методами. К сожалению, в СМИ ежедневно публикуется информация о неправомерных действиях взыскателей. Если вы с ними столкнулись, необходимо обращаться с жалобами в ФССП, в ЦБ, а при необходимости и в полицию.

Даже если вы совершили просрочку, не следует игнорировать банк. Обычно должники просто не берут трубку. А зря, потому что, вполне возможно, что менеджер готов предложить сценарий урегулирования ситуации до суда.

На первых порах просрочки, когда начисляются штрафы, банки стандартно пытаются вернуть заёмщика в график платежей, не прибегая к реструктуризации или кредитным каникулам. Даже если вы обратитесь к банку за помощью, скорее всего, вам откажут, так как вы уже являетесь проблемным должником.

Если просрочка долга большая

Тогда уже оптимальным вариантом будет обращение банка в суд. Если у вас вообще нет возможности платить, то такой исход дела будет ля вас даже более благоприятным. Дело в том, что суд зафиксирует размер долга, он более не будет увеличиваться. Должника больше не станут беспокоить коллекторы.

Долги перейдут в ведомство судебных приставов, которые могут:

• забирать половину зарплаты должника в счет гашения долга;
• арестовать счета заемщика;
• изъять его имущество.

Иногда проблемные кредиты продаются банками коллекторам. Это также может сыграть положительную роль для должника. Кредит выкупается за копейки, поэтому в этом случае коллектор может предложить списание до половины долга. Это также может стать выходом из ситуации, если нет возможности погасить долг в полном объеме.