Автолюбителям хорошо известны два вида страхования: ОСАГО и КАСКО, но далеко не все знают, чем они отличаются, с какой целью применяются и являются ли взаимозаменяемыми. Давайте разбираться.

Чем отличается КАСКО от ОСАГО?

ОСАГО – обязательное страхование, даже сама аббревиатура означает «обязательное страхование автомобильной гражданской ответственности». В этом случае страхуется не личную машину, а собственная ответственность за действия на дороге во время движения или парковки. Такое страхование обязательно для всех автолюбителей. Если его нет - то положен штраф от 500 до 800 рублей.

Стоимость полиса зависит от мощности автомобиля, от региона, имеющего свой коэффициент, который влияет на конечную стоимость страховки. Есть повышающие коэффициенты , если часто попадаете в аварию - платите больше. Если ездите безаварийно - получает скидку-поощрение на оплату. Также на стоимость влияет водительский стаж, возраст и количество допущенных водителей к управлению. Страховка с безграничным количеством водителей стоит в 1,5-2 раза дороже.

ОСАГО возмещает ущерб имуществу, здоровью и жизни невиновной стороне. Если попали в аварии и Вас признали невиновным, то страховая компания обязана выплатить компенсацию за ремонт машины или сделать его за свой счет. Если виновны в аварии - ремонт придется делать за свой счет. Это первый недостаток ОСАГО.

КАСКО – добровольное страхование. Оно покрывает ущерб собственника автомобиля, но не распространяется на третьих лиц, которые могли пострадать от его действий. Защищает от угона, полного уничтожения авто, стихийных бедствий. Стоимость составляет около 5-6 процентов от цены машины и зависит от её распространенности и вероятности угона. Т.е., если машина будет находиться на вершине списка самых угоняемых, то стоимость будет выше.

КАСКО подразумевает несколько вариантов страхования - полное и частичное, которые имеют разные условия. К примеру, один из самых дешевых пакетов страхования включает условие, по которому страховая не берет ответственность за сохранность машины в ночное время. Это удобно владельцам, чьи авто ночуют на охраняемых парковках. Также, разумнее с незначительными повреждениями самостоятельно обращаться в автосервис и ремонт проводить за свой счет. А в страховую компанию обращаться за компенсацией более существенного ущерба.

Основные отличия:

• ОСАГО оформлять нужно обязательно, без него невозможно вождение. КАСКО – сугубо добровольное дело.
• Действие ОСАГО распространяется на имущество пострадавшего в ДТП или иной аварии, но не покрывает ущерба владельца страховки.
• КАСКО имеет более широкие возможности, так как страховой полис может распространяться на повреждение авто, хищение, стихийные бедствия, пожары, падение различных предметов, деревьев и так далее. Полная сумма страховки выплачивается также при уничтожении транспортного средства любым способом.
• По ОСАГО имеется четко определенный лимит выплат, КАСКО в этом случае более гибко действует, то есть по этому виду страхования нет фиксированных сумм выплат.
• Стоит страховка КАСКО значительно выше. Это обусловлено тем, что стоимость ОСАГО регулируется государством, она фиксированная, а цена КАСКО зависит от множества факторов и расценок компаний, которые ее предлагают.

Какой ущерб покрывает автострахование?

Страховка ОСАГО покрывает расходы пострадавшего в ДТП, включая не только повреждения автомобиля, но и вред для здоровья, а также смертельный исход. Но даже в последнем случае правопреемники погибшего получат только максимальную фиксированную сумму, обозначенную законом, то есть 500 000 рублей, не более. Из них 475 000 будут покрытием ущерба, а 25 тысяч выделяются на погребение жертвы.

При заключении КАСКО у автолюбителя есть возможность оформить расширенную страховку, включив в нее не только стандартные положения (защита от повреждений или кражи), но более детально указать потенциальные риски. Застраховать свою машину можно от угона, от кражи отдельных элементов, например, колес, от влияния стихийных бедствий, утопления, пожара. Есть возможность подробно расписать потенциальную угрозу, например, повреждение падающим деревом или предметом, сброшенным с балкона, рухнувшими архитектурными деталями или разрушение машины при взрыве.

По КАСКО не всегда легко получить выплаты, особенно максимальные. Для этого потребуется собрать необходимые данные, а также исключить нарушения пунктов договора со страховой компанией. В том случае, если страхователь сможет доказать, что автолюбитель сознательно оформил документы на свой автомобиль с целью его дальнейшего повреждения или уничтожения, страховка не будет выплачена. Сам человек будет осужден за заведомо мошеннические действия.

Причиной отказа в выплате страховых сумм может быть:

• Нарушение условий договора.
• Не прохождение технического осмотра перед получением полиса.
• Пьянство за рулем, употребление наркотических средств.
• Сознательное нарушение правил дорожного движения, лихачество.
• Отсутствие прав на вождение автомобиля и многое другое.

При оформлении любой страховки необходимо очень тщательно изучать условия договора перед тем, как подписывать его.

Максимальная сумма выплат

Предельная выплата по ОСАГО в 2019 году при повреждении транспортного средства составляет 400 тысяч рублей, а при нанесении вреда жизни и здоровью человека – 500 тысяч рублей. Это максимальные цифры, но на уровень выплат влияют такие показатели, как степень износа автомобиля, его рыночная цена на момент ДТП, характер и объем повреждений. Получается, если автомобиль не свеж, то при установке нового бампера взамен разбитого пострадавшему придется доплачивать разницу из своего кармана. Для владельцев дорогих машин это неприемлемо.

Размер реальных выплат может существенно отличаться от заявленных максимальными суммами. Выплаты по европротоколу (без оформления ГИБДД) составляют до 100 000 рублей.

По закону РФ срок на выплату составляет 20 дней без учета выходных и праздников. У пострадавшего есть право потребовать не выплату реальных денежных средств, а компенсацию в виде ремонта поврежденной машины. Государство не регулирует максимальные выплаты по КАСКО, так как это добровольный вид страхования. Получить предельную сумму страховки можно только при точном соблюдении всех пунктов, указанных при оформлении документов, а сделать не просто.

Теоретически по КАСКО владелец должен получить возмещение в виде стоимости автомобиля, но она никогда не бывает полной, так как учитываются многочисленные факторы, например, уровень износа, наличие дефектов, а также амортизация машины, которая начинает отсчитываться с момента заключения договора.

Нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО?

Существует следующая закономерность: заключение договора ОСАГО необходимо, так как этот вид автострахования является обязательным. Если автолюбитель уже имеет ОСАГО, КАСКО он заключает по собственному желанию – это не обязательно.

Нужно учитывать разницу в обоих видах страхования, так как одна покрывает ущербы самого автолюбителя, но не возмещает риски и расходы по повреждению другого автомобиля и тем более здоровья человека. Вторая же страховка возмещает ущербы пострадавшему, но не покрывает расходов на восстановление машины владельца страховки. Таким образом, оба варианта не являются взаимозаменяемыми, но гармонично дополняют друг друга.

Поэтому лучшим вариантом является оформление обеих страховок сразу. Это позволит получить максимально полную защиту от возможных проблем на дороге.

Как застраховать машину онлайн и какие документы для этого нужны? Где можно выгодно застраховать авто? Сколько стоит автострахование (ОСАГО и КАСКО) в Москве?

Интернет-журнал «ХитёрБобёр» приветствует своих читателей! На связи Денис Кудерин, эксперт по страхованию.

Продолжаем цикл публикаций о страховании имущества и здоровья. Данная статья посвящена страхованию транспорта.

Материал заинтересует и тех, у кого уже есть автомобиль, и тех, кто собирается обзавестись машиной, мотоциклом, квадроциклом или иным средством передвижения в будущем.

1. Что такое автострахование и для чего оно необходимо?

Статистика свидетельствует, что в России более 44 миллионов только легковых автомобилей. Ежегодно на дорогах страны происходит около 200 000 ДТП, в которых страдает не только «железо», но и сами люди. Защита здоровья и личного имущества заботит каждого разумного человека.

Автострахование – самый актуальный и эффективный способ защитить интересы владельцев и пассажиров транспортных средств.

Для начала дадим юридическое определение термину.

– договор, согласно которому страховщик обязан возместить ущерб автовладельца, нанесённый в результате аварии, угона и поломки транспортного средства.

В России, как и во многих других государствах, действует система обязательного страхования автовладельцев. «Автогражданка» позволяет страхователю покрыть расходы лица, пострадавшего по его вине.

То есть, если вы – виновник аварии, в которой пострадало имущество и/или здоровье другого автовладельца (или пассажиров транспорта), оплачивать убытки будете не вы, а страховая фирма. И наоборот, если кто-то въехал в вашу машину и нанёс ей повреждения, ущерб возместит страховщик виновника ДТП.

Однако ваши личные убытки обязательная страховка не покрывает. Для таких случаев предусмотрен другой вид защиты – добровольное страхование транспорта и здоровья водителя.

По такому полису вы получаете компенсацию независимо о того, кто виноват в аварии. Добровольная страховка защитит ваши интересы в случае угона, хищения, любых других видов причинения вреда транспортному средству.

Автострахование решает сразу несколько важных задач:

• защита имущественных интересов автовладельцев;
• защита здоровья и жизни участников дорожного движения;
• быстрое и полноценное урегулирование спорных вопросов и конфликтов между участниками ДТП;
• повышение безопасности на дорогах.

Страховой полис автовладельца или водителя транспорта, конечно, не снижает риск аварии. Но этот документ выступает своего рода психологическим фактором, придающим водителям и пассажирам уверенности в своей безопасности.

Вид 2. Страхование автомобиля от ущерба и угона

Полис КАСКО (Каско) позволяет покрыть непредвиденные расходы, связанные с порчей, хищением, угоном автомобиля и прочими неприятностями. Страховка КАСКО – добровольная. Покупают её те водители, которые хотят обезопасить себя от внезапных трат.

Иногда инициатором страховой сделки выступает финансовая организация, выдающая автокредиты. В таких случаях покупка КАСКО заёмщиком – обязательное условие для одобрения банком кредитной сделки.

Полная страховка КАСКО даёт право на компенсацию в следующих случаях:

• повреждения при ДТП;
• угон, хищение, взлом;
• поломка автомобиля;
• ущерб, нанесённый в результате стихийных бедствий, пожаров;
• ущерб, нанесённый третьими лицами.

Главный недостаток такого полиса – его высокая стоимость. Можно приобрести бюджетный вариант – частичную страховку КАСКО, но тогда не все риски будут защищены.

Например, за ремонт после аварии страховщик заплатит, а вот в случае угона никакой компенсации вы не получите.

Читайте развернутые статьи по этой теме – «» и «».

Вид 3. Страхование жизни и здоровья пассажиров

Каждому автовладельцу дорого не только своё имущество, но и собственное здоровье. Кроме того, водитель отвечает за жизнь и безопасность людей, которых он везёт. Защитить себя и своих пассажиров поможет страховка от несчастных случаев.

Страховые выплаты полагаются в следующих ситуациях:

• травмы, повреждения, ранения, явившиеся результатом ДТП;
• потеря трудоспособности и инвалидность, вызванные авариями;
• смерть в результате ДТП.

Покупка такого полиса – дело добровольное. Однако ответственные водители, особенно те, которым часто приходится возить членов своей семьи, заботятся о безопасности близких заранее и приобретают такую страховку вместе с полисом КАСКО и ОСАГО.

Благо, тарифы на страхование от несчастных случаев на дорогах относительно невысоки, а выплаты при наступлении страхового случая довольно внушительные.

3. Как правильно застраховать своё авто – 5 основных этапов автострахования

Приобретение действительно полезной и недорогой страховки – целая наука. Абсолютно неверно поступают те автомобилисты, которые покупают полис в первой попавшейся страховой конторе (той, которая ближе к дому). Такой способ чреват переплатами, финансовыми спорами и прочими неприятными вещами вплоть до покупки фальшивых страховых документов.

Этот раздел поможет автовладельцам правильно выбрать страховую компанию и купить действительно нужный продукт.

Несколько слов о современных цифровых технологиях. Продвинутые автовладельцы давно покупают и продляют страховые полисы через интернет.

Такой метод экономит время и деньги. Время – потому что страховку можно оформить и купить, не выходя из дома, а деньги – потому что не нужно платить комиссию страховым агентам.

Более того, с октября 2015 года введены в обращение полностью электронные страховки ОСАГО. Такие полисы фиксируются в базах МВД и Российского Союза Автостраховщиков: статус страховых документов проверяется сотрудниками ГИБДД в онлайн-режиме.

Больше информации по этому вопросу – в статьях « » и «».

А теперь – пошаговое руководство к действию.

Этап 1. Выбираем страховую компанию

От правильного выбора страхового партнера зависит, насколько своевременно и в каком объёме будет выплачена компенсация при наступлении страховой ситуации.

Добросовестные компании не экономят на страховых суммах и всегда учитывают интересы клиентов. Фирмы с сомнительным статусом часто занижают размеры выплат или вовсе отказывают в таковых под разными предлогами.

Выбирая страховщика, руководствуйтесь следующими критериями:

• репутация компании;
• финансовая устойчивость;
• общий объём страховых выплат;
• сеть филиалов;
• рейтинг от независимых агентств;
• отзывы клиентов.

И самое первое, что нужно сделать, начиная работу со страховой фирмой, это проверить её лицензию в официальной федеральной базе.

Этап 2. Рассчитываем стоимость полиса

Стоимость полисов добровольного страхования варьируется в самом широком диапазоне – единых тарифов на КАСКО не установлено.

Есть VIP-страховки за сотни тысяч рублей, есть базовые варианты, которые могут себе позволить автомобилисты со средними доходами.

Другой способ – воспользоваться специальными страховыми калькуляторами на сайтах страховых компаний. Но опять же, сложно учесть все факторы и самостоятельно выбрать оптимальные условия страхования.

Наиболее целесообразный вариант – зайти на профессиональный сервис и воспользоваться его услугами. Здесь есть не только удобный калькулятор для всех видов страхования, но и сервис сравнения цен в разных страховых фирмах.

Схема действий следующая:

1. Выбираете вид страховки.
2. Заполняете форму, внося собственные данные.
3. Калькулятор рассчитывает стоимость страховки сразу в нескольких компаниях на ваш выбор.
4. Вы сравниваете итоги расчетов и выбираете наиболее выгодный вариант.

Здесь же можно оформить полис в онлайн-режиме и заказать его доставку на дом.

Этап 3. Собираем документы и подписываем договор

Процесс оформления страховой сделки в разных компаниях может различаться. Но пакет необходимых документов почти всегда стандартный.

От страхователя требуется:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• техпаспорт на машину;
• свидетельство регистрации транспорта;
• диагностическая карта;
• доверенность (если вы – не владелец автомобиля).

При оформлении онлайн данные вводятся в специальные поля. Каждый автовладелец проверяется по базе РСА, что исключает ошибки при расчете стоимости.

Дополнительная информация – в статье нашего блога « ».

Этап 4. Оплачиваем пакет страхования

Стоимость страховки (страховая премия) оплачивается либо наличными в офисах компании, либо банковским переводом.

При оформлении полиса через интернет клиенты рассчитываются с помощью банковской карты или электронного кошелька. Некоторые страховщики принимают «Вебмани», «ЯндексДеньги» и другую виртуальную валюту.

Этап 5. Получаем полис

Если при оформлении не возникло никаких трудностей (документы в порядке, автомобиль прошёл техосмотр), сотрудники оповещают страхователя о готовности полиса.

Клиент может забрать автомобильную страховку в офисе фирмы либо заказать доставку на дом (или на рабочее место). Электронный полис приходит в виде файла на e-mail заказчика вместе с квитанцией об оплате и инструкцией проверки номера страховки по базе РСА.

4. Сколько стоит страхование автомобиля – 5 факторов, влияющих на стоимость полиса

Стоимость полиса зависит, в первую очередь, от его разновидности. Чем больше страховых случаев предусматривает договор, тем выше цена.

Влияет на стоимость и место проживания автовладельца. Жителям мегаполисов страховки ОСАГО и КАСКО обойдутся дороже. Что логично – в крупных городах вероятность наступления ДТП в несколько раз выше, следовательно, выплаты производятся чаще. Так в Москве полис ОСАГО для легкового автомобиля среднего класса стоит от 6 000 рублей и выше.

Влияют на цену и индивидуальные показатели – возраст автовладельца и стаж вождения, а также характеристики самого транспортного средства.

Теперь – подробнее об этой группе факторов.

Фактор 1. Марка и модель автомобиля

Модификация транспортного средства и бренд автомобиля напрямую влияют на цену ОСАГО и особенно КАСКО.

Например, стоимость ремонта разных машин (даже внутри одного класса) сильно отличается. Значит, и страховые премии должны быть разными.

Или другой факт – некоторые марки и модели авто пользуются особой популярностью у угонщиков. А есть такие машины, которые не угоняют вообще или воруют крайне редко.

Значение имеют габариты автомобиля и мощность двигателя. К примеру, при оформлении ОСАГО для малолитражек с мощностью движка до 50 лошадиных сил выставляется минимальный коэффициент 0,6. Для самых мощных автомобилей коэффициент будет на единицу больше – 1,6.

Фактор 2. Наличие сигнализации

Страховщики внимательно отслеживают статистику угонов и группируют охранные системы по степени их надёжности.

У каждой компании есть свой список моделей противоугонных систем, установка которых значительно снижает страховые тарифы. Особым доверием у агентов и менеджеров пользуются спутниковые охранные устройства.

Фактор 3. Год выпуска авто

Чем «старше» автомобиль, тем выше его страховые тарифы. Правда, значение имеет не только возраст, но и состояние машины, а также её объективная цена на текущий момент.

Большинство компаний не обслуживают автомобили, возраст которых превышает 8-10 лет. Помните об этом, приобретая б/у транспорт.

Фактор 4. Стоимость авто на момент страхования

При страховании новых автомобилей из автосалонов для определения стоимости полиса используется цена машины, указанная в договоре купли-продажи. Цены на транспортные средства с пробегом определяются, исходя из рыночной ситуации.

Автовладельцам при заполнении заявления выгоднее указать нижнюю границу в диапазоне рыночных цен: это немного снизит стоимость страховки. Однако слишком «дешевить» тоже не стоит: если вашу машину угонят, полученной компенсации может не хватить на приобретение аналогичной модели.

Фактор 5. Водительский стаж страхователя

Чем опытнее водитель, тем ниже вероятность ДТП и аварий. Справедливо, что автовладельцы со стажем платят за полисы ОСАГО и КАСКО меньше, чем новички.

Влияет на цену и количество дорожных нарушений за определённый период. Так, каждый год безаварийной езды даёт водителям право на 5% скидки при покупке ОСАГО.

Таблица даст наглядное представление о том, как индивидуальные параметры влияют на стоимость полиса:

5. Где застраховать машину на выгодных условиях – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков

На территории России работают сотни организаций с лицензией на страхование транспортных средств. Выбор достойного партнёра из столь большого числа вариантов – дело нелёгкое.

Представляем пятёрку самых надёжных и проверенных компаний, предлагающих автомобилистам максимально комфортные и выгодные страховые программы.

1) АльфаСтрахование

Национальный лидер рынка страхования. Универсальный страховщик, работающий с 1992 года. Головной офис расположен в Москве. Среди преимуществ компании – высокий уровень обслуживания, быстродействие, курс на передовые интернет-технологии.

Фирма в числе первых стала продавать автомобильные страховки онлайн. Сегодня здесь можно оформить полностью цифровой полис ОСАГО. Это быстро, удобно, безопасно и недорого. Готовая страховка е-ОСАГО высылается файлом на почтовый ящик заказчика и обладает всеми правами традиционного страхового документа.

Другие продукты автострахования – «КАСКО от угона», «КАСКО в десятку» (с фиксированной ценой полиса в 9950 рублей), «Альфа ВСЁ ВКЛЮЧЕНО» (страховка с самым широким набором опций), «Зелёная карта» (для выезжающих на авто в Европу).

2) Ренессанс-Страхование

Крупная российская компания, обслуживающая частных и юридических лиц с 1997 года. Общий объём страховых выплат в 2015 году – 13 млрд. руб. Надёжность, оперативность, наивысший рейтинг «А++» от самого авторитетного российского агентства «Эксперт».

Быстрое оформление полисов ОСАГО, КАСКО, продление существующих страховок на выгодных условиях, консультации по телефону, акции для новых и постоянных клиентов фирмы. Страхование онлайн, бесплатная доставка полисов.

3) Тинькофф Страхование

Компания, основанная в 2013 году командой «Тинькофф Банка». Курс на актуальные цифровые технологии, постоянное повышение комфорта и удобства клиентов. Каско и ОСАГО для автовладельцев с любым стажем вождения.

Начиная с 21.05.2017 г. вступили в действие поправки в закон об обязательном автостраховании (далее — ОСАГО). Этими поправками перед преобладающими ранее страховыми выплатами устанавливаются приоритеты возмещения натурального (в виде проведения восстановительных ремонтов поврежденных авто).

Можно утверждать, что изменения в законодательстве коснулись не только интересов страховых компаний. Эти нововведения по ОСАГО касаются всех без исключения автовладельцев.

Новые правила ОСАГО: на кого распространяются?

Сразу следует отметить, что новые правила действовать будут лишь для новых договоров ОСАГО, заключение которых происходит после 28.04.2017г. и исключительно для легковых авто, принадлежащих физлицам и зарегистрированным на территории РФ.

Касательно ранее приобретенных полисов это возможно, однако лишь по договоренности между страхователем и страховщиком.

В общей сложности было принято 12 поправок, десять из которых коснулись страховых случаев при авариях, а две – процедуры приобретения полиса ОСАГО.

В этой статье мы рассмотрим изменения подробнее.

Ремонт по ОСАГО вместо денег — нововведение в законодательстве №1

Основным считается изменение, внесенное федеральным законом №49-ФЗ от 28 марта 2017 года в закон об ОСАГО. Согласно этому документу: страховая проводит за свой счет ремонт поврежденного авто на станции техобслуживания, а не производит выплату денег пострадавшей стороне.

Отметим, что до 28.04.2017г. ситуация была другой: потерпевший имел право выбирать удобный для себя вариант между проведением восстановительного ремонта и страховой денежной выплатой.

На данный момент деньги за ремонт можно получать в отдельных следующих случаях:

• Авто после аварии не подлежит восстановлению;
• Для ремонта поврежденного автомобиля потребуется сумма более 400 000 руб.;
• Ущерб нанесен имущественному объекту, который к автомобилю не относится;
• Страховка получена автовладельцем в рамках международных страховых систем;
• Страховая компания не имеет возможности исполнить взятые на себя обязательства (в рамках договора страхования) по ремонту поврежденного при ДТП авто способом, иным, чем выплата денежной компенсации;
• Конкретная авария была оформлена без участия сотрудников полиции, что возможно в случае, когда ущерб не превышает 100 000 руб. Однако сумма, в которую обойдется ремонт авто, превышает вышеуказанную и потерпевший отказывается доплачивать собственные средства;
• Автовладелец является инвалидом I-ой или II-ой группы и подает заявление, в котором просит выплатить за ремонт денежную компенсацию.

Кто может ездить без полиса — изменение ОСАГО №2

Полисы не должны приобретать водители ТС, технические характеристики которых являются такими, на которые не распространяются требования касательно допуска ТС к эксплуатации на дорогах общего пользования и/или госрегистрации (ранее требования по ограничению максимальной скорости таких ТС составляли 20 км/ч).

Неустойка за несоблюдение сроков ремонта — изменение ОСАГО №3

Если автовладелец, который признан в результате аварии потерпевшим, согласен на проведение восстановительного ремонта на станции, у которой со страховщиком заключен договор, то в течение 20-ти календарных дней ему должно быть выдано направление на проведение ремонта авто.

В случае, когда автоводитель хочет чинить свой автомобиль на сервисе стороннем, то период выдачи уведомления может быть увеличен до 30-ти календарных дней.

Важно знать, что за каждый день задержки проведения восстановительных мероприятий, страховщик обязан выплачивать пеню в размере 0,5% от суммы общего нанесенного ущерба.

Возмещение за эвакуацию автомобиля — изменение ОСАГО №4

Если ранее сумма, затраченная на доставку авто с места аварии до места ремонта/хранения компенсировалась страховщиком на основании предоставленных клиентом квитанций (заказчик, оплатив доставку, получал документ/чек, на основании которого ему покрывались эти расходы), то сейчас новые правила регламентируют максимальное расстояние транспортировки, ограничивая его: только 50 км и не более. Таким образом, если СТО расположено на удалении более 50 км. от места аварии/хранения машины, то с формальной точки зрения страховщик имеет право не согласиться с подобной транспортировкой.

Если же клиент настаивает исключительно на этом варианте, то вся процедура по организации транспортировки авто и оплаты этой услуги возлагается на него (за свои деньги он может перевозить поврежденный автомобиль в любое место).

Основания для регрессивного иска — изменение ОСАГО №5

Регрессивный риск – представляет собой обратное требование страховой к виновнику ДТП с целью взыскания с него суммы, которая была затрачена на восстановление поврежденного авто потерпевшей стороны и ранее ей выплаченной.

Согласно новым правкам, к основаниям для предъявления таких регрессивных рисков можно отнести такие ситуации:

• ДТП, которые произошли в случае умысла виновника;
• Виновник в момент совершения ДТП находился в состоянии алкогольного либо другого вида опьянения и это подтверждено документально;
• Участник ДТП, признанный виновником, не имел права управлять ТС;
• Водитель, признанный виновником аварии, не внесен в страховой полис собственника автомобиля;
• Виновник скрылся с места аварии;
• ДТП случилось во временной период, который не предусмотрен страховым полисом;
• В страховую не поступили документы о случившемся ДТП в установленный законом 5-дневный срок;
• Виновная сторона уже приступила к ремонту/утилизации ТС;
• В момент дорожного происшествия действие талона ТО (диагностической карты) закончилось;
• В момент заключения договора страхования в электронном виде, страхователь предоставил недостоверную информацию страховщику, что привело к безосновательному уменьшению суммы страхового возмещения.

Новые лимиты по Европротоколу — изменение ОСАГО №6

Внесенные изменения предусматривают новый размер максимальной страховой выплаты, которая осуществляется по ДТП, оформленным без участия сотрудников полиции (по Европротоколу). Теперь сумма увеличена с 50 000 руб. до 100 000 руб.

Помимо этого, Банку России предоставляется теперь право определять форму извещения об аварии по европротоколу.

Возмещение ущерба с виновника ДТП — изменение ОСАГО №7

Максимальным принимается такой размер страховых выплат по ОСАГО:

• 400 000 руб. – для авто и прочего имущества;
• 500 000 руб. – для страхования здоровья и жизни.

Принятые нововведения не решают вопрос о полном возмещении ущерба с виновника произошедшего ДТП в случае, когда страховой суммы на восстановление поврежденного ТС оказывается не достаточно.

Расчет выплат производится страховщиками на основании единой методики Центробанка. При этом, оплата ремонта/замены запчастей осуществляется с учетом их износа. Как правило, выплаты по ОСАГО покрывали стоимость ремонта не на все 100%.

К примеру, у автомобиля, которому 3 года, в результате ДТП был поврежден бампер. Эта деталь не подлежит ремонту и требуется ее замена. В подобном случае страховая компания выплатит пострадавшей стороне лишь часть стоимости бампера, а разницу он будет доплачивать самостоятельно. При этом бампер стоит, как новый, однако страховая оценивает его, как трехлетний.

Согласно общим правилам с виновника ДТП можно взыскать ущерб, даже если у него имеется полис ОСАГО. К примеру, если владельцу авто ремонт ТС обошелся в 70 000 руб., а страховая выплатили всего 40 000 руб. (с учетом износа), то оставшиеся 30 000руб. можно взыскать с виновной стороны.

Однако, подобная арифметика имеет место лишь на бумаге, поскольку суды по факту отказывали автовладельцам в удовлетворении таких исков, ссылаясь на методики ЦБ, а Верховный Суд эту позицию поддерживал.

В начале 2017г. в Конституционный суд России обратились лица, потерпевшие в результате аварии. Они пытались восстановить свои права и взыскать со страховой компании возмещение по ОСАГО, а сумму ущерба – с виновной в ДТП стороны. До этого во всех инстанциях суды были ими проиграны, что не давало им права взыскать компенсацию с виновника аварии.

Конституционный суд принял решение о том, что методика ЦБ должна применяться исключительно для расчета выплат по ОСАГО, а разницу между суммой страховой выплаты и размером реального ущерба пострадавшая сторона может требовать с виновника аварии.

Следовательно, потерпевшему в результате ДТП по ОСАГО выплачивается сумма с учетом износа поврежденных деталей, однако он вправе рассчитывать на возмещение имущественного вреда в полном объеме. Для этого от него потребуется доказать, что фактическая сумма ущерба больше той, что получена им по страховке. В свою очередь, виновная сторона имеет право настаивать на проведении дополнительной экспертизы, которая может стать основанием для снижения общей суммы возмещения ущерба потерпевшей стороне.

Электронные полисы — изменение ОСАГО №8

Новые правки коснулись и мошеннических действий лиц, которые оказывают услуги посредников .

Теперь документ обязывает автовладельца лично заполнять на сайте страховщика заявление о заключении обязательного страхового договора, а также лично оплачивать сам полис ОСАГО.

Достоверность электронной выписки проверяют на спецсервисе МВД РФ либо на официальном сайте РСА (Российского союза автомобильных страховщиков), где имеется соответствующая база данных.

Выбор СТО (станции технического обслуживания) — изменение ОСАГО №9

Ранее у клиента страховой компании практически отсутствовало право на выбор места, где будет восстанавливаться его авто после ДТП, поскольку страховая предоставляла ему свою станцию ремонта (с которой действовал ремонтный договор).

По новым правилам автовладелец еще на этапе заключения страхового договора может выбирать СТО (станцию технического обслуживания), на которой в случае ДТП будет отремонтирован его автомобиль. Список таких СТО страховая компания предоставляет на своем сайте, а информация (в нем представленная) постоянно актуализируется и содержит такие сведения:

• Название и местоположение;
• Марки и год выпуска авто, обслуживаемых и ремонтируемых на данном СТО;
• Ориентировочные сроки на проведения ремонтных работ разного вида.

Подобная мера позволяет автовладельцу самостоятельно изучить все варианты и выбрать оптимально подходящий для себя.

Требования к автосервисам

СТО, которое указано в направлении на восстановительный ремонт, должно соответствовать таким требованиям:

• Срок проведения ремонтных работ не должен превышать 30 дней;
• Удаленность СТО от места аварии/хранения авто не должно превышать 50 км. При этом пострадавшая сторона имеет право самостоятельно выбирать от какого места рассчитывать это расстояние (от места аварии либо от места жительства). Обратите внимание, что этот пункт не принимается в учет, если страховщик организует (а значит и оплачивает) транспортировку своего авто до сервиса, который удален на расстояние более 50-ти километров;
• Сохранение гарантийных обязательств на те авто, возраст которых не превышает 2 года, поскольку эти авто следует ремонтировать лишь у официальных дилеров конкретной марки.

В случае, когда ни один из представленных вариантов перечисленным требованиям не отвечает, возникают такие варианты:

1. Владелец авто может согласиться на проведение восстановительного ремонта на одной из тех станций, с которыми страховая имеет действующий договор. К примеру, водитель может согласиться на добровольное прекращение гарантии выполнить восстановительный ремонт не в сервисе официального дилера;
2. Водитель имеет право получить компенсацию в денежной форме. Здесь важно понимать, что сумма страхового возмещения окажется меньше, поскольку расчета выплаты осуществляется с учетом износа деталей и запчастей.

Коэффициент «бонус – малус» без полиса — изменение ОСАГО №10

Коэффициент «Бонус-Малус» (далее – КБМ) является показателем, используемым страховыми компаниями в момент расчета страховой премии в рамках договора. Здесь в зависимости от наличия/отсутствия ДТП коэффициент КБМ может быть, как понижающим, так и повышающим. Специальная таблица КБМ по ОСАГО позволяет быстро определять этот показатель.

Обратите внимание, что с 2017г. полис открепляется от автомобиля и связывается исключительно с безопасной и безаварийной ездой конкретного автоводителя. Теперь именно водителю присваивается КБМ, который будет изменяться в зависимости от отсутствия/наличия ДТП в его «послужном списке». Для этого применяют 14 классов КБМ (индивидуальных).

В настоящее время страховщик не имеет права самостоятельно подсчитывать КБМ. Теперь РСА должен разработать и ввести в действие автоматизированную систему, которая позволит в режиме реального времени для каждого водителя рассчитать его КБМ. В момент оформления страхового полиса сведения о КБМ водителя будут автоматически передаваться в страховую компанию. По мнению экспертов, такая мера позволит эффективно бороться со злоупотреблениями при определении стоимости страховых полисов со стороны страховых компаний.

Сейчас любой водитель может узнать собственный коэффициент на официальном сайте РСА (как по данным действующего в настоящий момент полиса, так и по информации из полиса, срок действия которого истек не более 1 года назад).

В случае оформления нового страхового полиса ОСАГО, автовладелец имеет право потребовать уточнений его личного КБМ (в базе РСА) и учета его при формировании стоимости страхового полиса.

Прямое урегулирование при ДТП с несколькими участниками — изменение ОСАГО №11

Прямое урегулирование убытков – представляет собой ситуацию, при которой после ДТП потерпевший обращается лишь в свою страховую компанию.

Если до принятия нововведений было условие: в аварии пострадало лишь 2 автомобиля, то новые правки допускают правила обращения лишь в свою страховую на случаи аварий массовых (с участием в ДТП 3-х и более машин). Введение новых норм направлено на упрощение правил, по которым проводится оформление убытков и ремонта авто после ДТП.

Следует отметить, что мнения в экспертном сообществе по этому поводу разделились. Ведь для организации восстановительного ремонта авто страховщику нужно получить от страховой организации виноватой стороны согласие на денежную суммы предстоящих ремонтных работ. В случае, когда виновников два, три и более на это может уйти очень много времени, а законом это никак не регламентируется.

Кто не получит выплату за аварию — изменения №12

Новые правки закона об ОСАГО не дают возможности представителю потерпевшей стороны получать за нее выплаты, которые нанесены во время произошедшей аварии. Это нововведение лишает смысла выкуп у владельцев поврежденных в ДТП машин их прав на возмещение ущерба автомобильными коллекторами. Ведь деньги все равно не будут выплачены на законных основаниях.

В заключение следует отметить, что нововведения внесли ощутимые изменения в ОСАГО, однако вопросов осталось еще много. Из этого следует, что даже после применения нововведения ОСАГО будут нужны дополнительные меры по реформированию данной сферы.

К сожалению, сегодняшний рынок автострахования в России переживает далеко не лучшие времена. Автолюбителю становится всё более сложно выбрать страховую компанию. И это не из-за того, что их мало (в России официально зарегистрировано более полутора тысяч таких компаний), а потому, что уровень их обслуживания зачастую просто ужасен. Таким образом, чтобы не попасть впросак при приобретении ОСАГО или КАСКО, что это такое и какие подводные камни при оформлении этих страховок существуют.

Наиболее часто водители после ДТП сталкиваются с жадностью страховщиков, которые всеми возможными и невозможными способами пытаются занизить сумму выплат или вообще откреститься от них. Для того чтобы отличить нерадивую страховую компанию от вполне серьёзной, воспользуйтесь :

1. Не всегда застраховать машину в крупной страховой компании является правильным вариантом. Да, большинство из них дорожат своей репутацией, но не все. Ещё один минус, у большой компании обычно много клиентов, поэтому для получения выплаты вам придётся стоять в огромных очередях.
2. Также не всегда вариантом является страховая компания с собственными станциями технического обслуживания автомобиля. Её СТО могут не справляться с потоком повреждённых автомобилей клиентов, поэтому и занимать много времени. Страхование автомобиля в такой компании подразумевает её ремонт в этих СТО. Думаем, ни для кого не секрет, что в интересах страховщиков выполнить его как можно быстрее и дешевле.
3. Поводом для сомнений должна также стать очень низкая стоимость страховки, так как существует определённый порог, и если страховщик устанавливает более низкую цену, то в дальнейшем при выплатах могут возникнуть проблемы. Обратите внимание, что стоимость КАСКО не может быть меньше 10% от цены автомобиля.
4. Не стоит связываться с компаниями, учредители которых торгуют различными полезными ископаемыми и деньги от деятельности уходят на выплаты по страховке. Это в первую очередь свидетельствует, что страховая компания находится на гране разорения, так как у неё не существует собственных резервов.

Делаем вывод - хоть в Российской Федерации и много страховых компаний, однако перечисленным условиям удовлетворяют только единицы.

Заключаем договор КАСКО

Автострахование имеет массу подводных камней, без знания которых страховая компания может оставить вас ни с чем. Рассмотрим более подробно самые распространённые ситуации:

1. Иногда совершают путём кражи его ключей из кармана владельца. Для того чтобы страховая компания не обвинила вас в халатности, необходимо сначала написать в милицию заявление о хищении ключей, далее об угоне автомобиля, а затем написать заявление об угоне страховикам.
2. Если вы не являетесь собственником автомобиля, то при заключении договора КАСКО у вас должна быть генеральная доверенность от владельца авто. Без этого документа договор недействителен, поэтому в случае ДТП вам откажут в выплатах.
3. После ремонта повреждённого автомобиля не на СТО страховой компании вам стоит предоставить отремонтированный автомобиль страховщикам на повторный осмотр. В противном случае, когда вы опять получите вмятину, они откажутся вам выплачивать ущерб.
4. Пункт «Выплата без справок» касается только самоущерба. В любом другом случае вам стоит обратиться в ГАИ (при повреждении вашего авто другим) или в местное отделение ОВД (при хулиганстве).
5. Если вы на СТО, которая не принадлежит вашей страховой компании, то страховики всегда могут оспорить сумму, указанную в счёте за ремонт.
6. Страхование автомобиля без дополнительных опций позволяет страховщику не возмещать ущерб, нанесённый дополнительному оборудованию. Под дополнительным оборудованием стоит понимать всё то, что было установлено на машину после её выхода с завода. Всё, что вам установили в автосалоне, нужно страховать отдельно.

На видео - информация о КАСКО:

Что такое ОСАГО и зачем оно нужно

ОСАГО относится к полисам обязательного автострахования. Оформляя этот договор, вы страхуете не собственное имущество, а имущество и здоровье людей, которые пострадали в аварии, произошедшей по вашей вине. Такое автострахование избавляет виновника ДТП от крупных денежных выплат, которые связаны с компенсацией ущерба пострадавшим.

Тарифы и правила страхования ОСАГО регулирует Правительство РФ. Эта страховка предусматривает систему скидок за отсутствие аварий - 5% от общей суммы за каждый год без аварии. Также вы можете воспользоваться услугой «прямое возмещение», которая заключается в праве обратиться за возмещением ущерба в свою страховую компанию, а не в компанию виновника ДТП. К сожалению, страховщики могут «футболить» автовладельца-заявителя друг к другу из-за наличия альтернативы обращения за выплатами и в ту, и в другую компанию.

Видео о страховании ОСАГО:

Одним словом, при выборе страховой компании вам стоит опираться на мнения друзей, родственников или хороших знакомых, в жизни которых уже был инцидент, и они получили свои выплаты без проблем. На всякий случай постарайтесь избегать малоизвестных и небольших страховщиков.